近几年来，在供给侧结构性改革持续深化、金融去杠杆有效推进、金融脱媒现象日益加剧以及利率市场化进程加快的大背景下，国内商业银行面临较大的冲击，竞争格局持续分化。在这一进程中，国有大行及股份制银行通过推动实施零售转型，实现了自身的特色化、稳健发展。例如，招商银行，通过的一体两翼战略，大力推进零售转型，打造出轻型发展之路，银行业的王者地位持续延续；平安银行通过做实支行战略，并结合金融科技，打造新零售门店，实现了零售业务的跨越式增长，零售贡献占比高达60%以上。对于中小银行，由于其体量相对较小，在支付结算、代收代付等领域不具优势，如何快速实施零售转型，做大零售贡献，是中小银行普遍面临和必须解决的问题。

一、中小银行零售转型中面临的问题